贷企新观察 | 上半年净利暴增274%却上市搁浅 美利车金融“套路贷”驶入歧途

2019-12-17 00:02:30

华夏时报(chinatimes.net.cn)记者杨仕省 见习记者 陈奇 深圳报道

在美利车金融冲刺上市的关键时期,其“孪生”平台有用分期却突然掉了链子。

11月11日,有用分期运营主体深圳天道计然金融服务有限公司突遭深圳南山警方查封。随后,财新网披露,有用分期及美利车金融两大平台的创始人刘雁南已于11月18日被警方带走。受上述事件影响,美利车金融的美股上市计划也就此搁浅。

12月11日,《华夏时报》记者探访有用分期深圳总部发现,在时隔一个月之后,其办公场所已被全部清空。据物业中心工作人员介绍,因未缴纳物业费和水电费,有用分期已构成违约,所有办公物品暂由他们代为保管。

有用分期深圳总部

“一个月来,偶尔有被抓的有用分期员工家属过来,没有见到有美利车金融北京公司的人过来对接。”上述物业中心工作人员表示。

有用分期值此风雨飘摇之际,美利车金融似乎无法一直置身事外。目前在聚投诉平台上,美利车金融存在大量投诉,投诉内容绝大部分涉及“套路贷”问题。截至发稿,其投诉量为1001件,解决率为11.79%。

净利润暴增274.2% 剑指“二手车金融第一股”

美利车金融官网显示,作为一家汽车消费分期服务平台,其主要提供期限为1-3年的二手车和新车购买贷款,同时帮助经销商提供便捷的车辆交易、库存融资服务。

10月31日,美利车金融向美国证监会(SEC)递交了招股书,计划融资1亿美元。

需要指出的是,尽管美利车在招股书中称“还会通过销售网络为新车提供融资解决方案”,但数据显示,新车业务目前占据的份额还比较小。2019上半年,二手车融资交易占公司总交易额的86.5%。

在盈利模式上,美利车金融主要通过促成二手车贷款取得助贷服务收入,今年上半年,这部分收入占公司总净收入的55.7%。

一定程度上,相比于新车交易市场的萎靡萧条,二手车交易市场的持续火热为美利车金融提供了广阔的市场发展空间。据中国汽车流通协会统计,今年9月,全国31个省1068家二手车交易市场共交易二手车131.18万辆,环比增长9.44%,同比增长7.47%,交易金额达790.18亿元。前9月,全国累计完成交易二手车1058.52万辆,累计同比增长4.32%,交易金额为6670.46亿元。

同时,二手车金融在国内的渗透率也在稳步提升。根据Frost & Sullivan报告,中国二手车汽车金融的市场规模从2013年的77亿元人民币激增至2018年的1502亿元,年均复合增长率为81.3%。随着二手车消费在汽车总消费中所占比例的增加,二手车汽车金融的市场规模将继续增加,预计到2023年将达到7043亿元。

站在二手车金融蓝海市场的风口上,主打“互联网+二手车金融”模式的美利车金融在营收净利方面均表现亮眼。招股书显示,2018年,美利车金融实现营收16.564亿元人民币,净利润为3.185亿元人民币。2019年上半年,美利车金融净利润达到2.32亿元,同比暴增274.2%。赴美逐梦的美利车金融也早早被外界赋予“二手车金融第一股”的光环。

不过,盛名之下其实难副,光环的背后是美利车金融投诉率居高不下的现实。聚投诉平台上,美利车金融存在大量投诉,截至发稿,其投诉量为1001件,解决率为11.79%。

如今看来,市场虽大,保持初心不易;大道虽广,美利车金融似乎已经驶入迷途。

“套路贷”投诉集中 借款人上诉多被驳回

美利车金融在赚得盆满钵满的同时,大量投诉接踵而至,其中尤以“套路贷”问题最为集中。大量借款人称:美利车一方在与其签订合同时,隐瞒高额服务费,涉嫌欺诈、骗贷等。

例如,在一条名为“美利车、力蕴汽车套路贷”的投诉帖中,借款人王先生称:”去年4月,他以60100元的价格购买了一辆二手车,与美利车业务员签订了《借款服务合同》,约定借款51800元,此后该公司业务员又虚构一份虚假合同,将借款金额由51800元改成56380元,二手车价格由60100元改成76800元。”目前,该投诉帖已累计获得373件联名投诉。

由于实际放款合同金额与前期口头约定的并不一致,在中国裁判文书网上,有许多借款人对美利车金融提出诉讼,要求撤销合同并返还额外费用,但鲜有胜诉的先例。

显而易见,在上述诉讼案件中,双方签订的《借款服务合同》最为关键。借款人普遍反映,在签订合同之后,美利车业务员就将所有合同原件收走。对于美利车提供的合同中莫名多出的额外费用,有不少借款人质疑合同为虚构。

美利车《借款服务合同》

借款人认为,手中没有合同原件给了美利车伪造虚构合同的操作空间,那么美利车业务员拿走合同的这做法是否会影响到合同效力呢?

对此,北京康达律师事务所韩骁律师在接受《华夏时报》记者采访时表示,“合同以双方真实意思表示一致为生效条件,拿走合同原件不构成合同可撤销,无效的要件,并不影响合同生效。”

《合同法》第五十四条规定:合同是因重大误解订立的或在订立合同时显失公平的,以及一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下订立的,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。

而实际上,借款人在签订合同之后,有一个与美利车业务员手持合同共同拍照确认的环节。据此,法院一般并不认为用户对实际放款金额“不知情”。

韩骁指出,“证据收集不充分是导致败诉最直接的原因,用户在签订类似合同时,首先要把合同保留好,以及相关的转账记录、通话记录、谈话录音、短信、微信聊天记录等整理保存、备份。并且,尽量要求对方出具收费凭证,尽量不要使用现金进行交易,以便于维护自身权益。”

针对美利车金融所牵涉的大量投诉问题,记者多次拨打该公司客服电话联系采访,但均处于无人接听状态。

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